隨著《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》及其細則的發(fā)布，第三方支付行業(yè)的監(jiān)管日益趨嚴，切實提高合規(guī)管理與風險防控能力成為當下擺在眾多支付機構(gòu)面前的重要課題。

　　作為國內(nèi)領(lǐng)先的綜合支付和信息服務機構(gòu)，銀聯(lián)商務一直以來高度重視合規(guī)經(jīng)營，堅持將“智防”作為落實合規(guī)管理要求的關(guān)鍵手段。近期，銀聯(lián)商務全新升級“銀商鷹眼”智能風控系統(tǒng)，對機器學習、關(guān)聯(lián)圖譜、圖像識別、自然語言處理等人工智能技術(shù)在支付風險防控領(lǐng)域的高效應用實現(xiàn)突破，創(chuàng)新引領(lǐng)監(jiān)管政策全面落實，有效提高業(yè)務合規(guī)與風險防控全流程、智能化管理水平，讓風險管理工作更加智能、精準、實時、高效，為銀商的支付業(yè)務開展和客戶的交易安全保駕護航。

　　“5+2”中心架構(gòu)持續(xù)夯實風險技防能力

　　耕耘支付領(lǐng)域22載，銀聯(lián)商務累計服務客戶數(shù)量超過2600萬，累計鋪設終端超過4000萬臺。為實現(xiàn)對綜合支付風險隱患的精準識別和防控，“銀商鷹眼”根據(jù)支付業(yè)務海量交易、場景豐富、業(yè)務復雜的特征和公司內(nèi)部數(shù)據(jù)、業(yè)務框架及治理現(xiàn)狀，設計了“5+2”風控中臺架構(gòu)，包括風險監(jiān)測中心、智能風控中心、資信核查中心、風險管控中心、風險數(shù)據(jù)中心共5大“能力中心”和銳瞳展示臺、風險操作臺2大“交互中心”。該“5+2”中心是企業(yè)級風控建成的基本保障，使“銀商鷹眼”可全面掃描業(yè)務開展過程中存在的風險隱患，實現(xiàn)風險客戶與風險交易的實時監(jiān)測預警與精準管控，以及對風險規(guī)則、模型的全生命周期管理。

　　其中，全新升級的“智能風控中心”運用機器學習、關(guān)聯(lián)圖譜等技術(shù)重構(gòu)風險偵測模式，可以更精準地識別各類業(yè)務開展過程中的風險情況，并通過智能化手段強化核查質(zhì)量管理。此外，機器學習、圖像識別、自然語言處理等人工智能技術(shù)也被應用到風險案例處置及登記流程中，降低分析、調(diào)查案例的人工成本，提升了風險案例處置質(zhì)量和效率。

　　目前，“銀商鷹眼”已全面實現(xiàn)各功能中心的升級，將公司主營業(yè)務、客戶和各一線經(jīng)營單位全方位納入風控管理，為銀聯(lián)商務總部、省級和地市三級聯(lián)動的風險合規(guī)管理提供運營支撐。各級管理人員、風險條線人員可通過不同權(quán)限范圍、實時查看本單位風險合規(guī)重點指標、快速定位風險合規(guī)問題隱患，從而做到對風險隱患的及時感知與預警提示，輔助實施經(jīng)營風險分析和風險決策分析，提升了各單位風險識別和處置能力。

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，“銀商鷹眼”上線以來已累計執(zhí)行客戶撤銷和凍結(jié)管控、結(jié)算資金管控、終端凍結(jié)管控、限額管控等管控超過13萬余次，清退注銷吊銷或停業(yè)歇業(yè)客戶11萬余戶，有效遏制了客戶交易風險。

　　實時風控為交易安全保駕護航

　　近年來，隨著技術(shù)手段的更新迭代，不法分子涉賭涉詐的作案情況逐步呈現(xiàn)出速度快、手法新等風險特征。此次全新升級的“銀商鷹眼”通過對接銀聯(lián)商務旗下“天罡”綜合支付平臺，為風險管理崗位人員同涉詐分子開展攻防對抗提供了專業(yè)可靠的工具，不僅實現(xiàn)對客戶支付交易進行實時風險監(jiān)測與管理，還通過客戶撤銷凍結(jié)、資金暫緩、納入黑名單、限額、實名認證等自動或人工管控措施實時阻斷風險交易，保障客戶和持卡人資金安全。

　　6月12日，浙江某奧特萊斯就發(fā)生了一起實時風險防控案例：持卡人在某黃金門店分3筆購買總計110萬元的黃金首飾后，觸發(fā)了“銀商鷹眼”涉詐交易預警；隨后銀聯(lián)商務客戶經(jīng)理第一時間與客戶聯(lián)系，在取得相關(guān)交易清單和簽購單，并結(jié)合持卡人交易行為進行研判后，認定這3筆交易屬于涉詐交易；最后客戶為確保資金安全進行了報警處理。在警方立案調(diào)查后認定該筆資金確實為涉詐資金，由于銀聯(lián)商務早已在清算入賬前對該筆資金進行凍結(jié)，客戶收款銀行賬戶并未受影響，充分體現(xiàn)了銀聯(lián)商務精準、實時識別涉詐交易的技術(shù)實力和服務團隊的專業(yè)能力。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，銀聯(lián)商務自行識別、阻斷涉賭涉詐資金近4000萬元；配合有權(quán)機關(guān)凍結(jié)涉賭涉詐資金超千萬元，并積極協(xié)助有權(quán)機關(guān)落實涉案凍結(jié)資金返還工作；配合卡組織攔截風險交易資金近200萬元；向公安機關(guān)報送線索40余條，協(xié)助立案、破案數(shù)十起，且收到全國多地公安機關(guān)感謝信。

　　精準構(gòu)建客戶風險畫像實現(xiàn)風險合規(guī)精細化管理

　　為進一步提高客戶風險分級的準確性，細化客戶分類管理，“銀商鷹眼”根據(jù)不同的分級評價標準和應用策略，對客戶綜合風險評級模型也進行了全新升級，通過對接自有“玄武大數(shù)據(jù)平臺”，豐富商戶的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、終端定位數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)等內(nèi)外部數(shù)據(jù)標簽。

　　針對銀聯(lián)商務服務的企業(yè)商戶、個體工商戶、小微商戶等不同規(guī)模的商戶類型，“銀商鷹眼”按風險名單、交易規(guī)模、綜合資質(zhì)、工商異常、地域性等共14個風險類型對客戶進行風險評價，并聚合形成客戶綜合風險評級結(jié)果，從而為客戶業(yè)務開通、風險調(diào)查、風險管控等重要行為管理提供依據(jù)�！般y商鷹眼”將客戶綜合評級和規(guī)則、模型、案例、特征、標簽等“風險五庫”模型相結(jié)合，實現(xiàn)客戶風險畫像，以風險場景為維度分析高風險客戶、八類風險標簽(套現(xiàn)、涉賭、涉詐、欺詐、互聯(lián)網(wǎng)欺詐、異常交易、營銷套利、非法資金轉(zhuǎn)移、經(jīng)營信息異常)等客戶風險數(shù)據(jù)。為便于風險管理人員更加直觀、快速地查看各類客戶風險情況，“銀商鷹眼”銳瞳展示臺將客戶風險畫像可視化，提供各地區(qū)、各風險類型、風險預警等相關(guān)數(shù)據(jù)情況，甚至是每一位客戶生命周期內(nèi)的風險歷程，讓風險合規(guī)精細化管理成為現(xiàn)實，為客戶入網(wǎng)、交易偵測、風險決策提供支撐。

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，“銀商鷹眼”客戶風險畫像應用以來，總體風險案例核實率較2022年提升1.5倍；其中套現(xiàn)、賭博、洗錢風險模型識別準確率達到行業(yè)領(lǐng)先水平，風險偵測精準率明顯上升。

　　長效落實反洗錢和金融消保工作

　　隨著第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，不法分子利用支付機構(gòu)實施電信網(wǎng)絡詐騙、惡意套現(xiàn)、非法博彩等洗錢案件也層出不窮。在履行企業(yè)公民反洗錢義務、加強消費者權(quán)益保護工作方面，銀聯(lián)商務也一直在不斷探索和創(chuàng)新，為金融消費者筑牢金融安全屏障。

　　系統(tǒng)化落實反洗錢長效工作機制。為進一步落實執(zhí)行人民銀行反洗錢各項管理要求，提升客戶識別能力，加強可疑交易報告管理、高風險客戶分級管理、反洗錢管控和反洗錢信息保護等工作管理，此次新升級的“銀商鷹眼”還重點對反洗錢子系統(tǒng)進行了升級，持續(xù)優(yōu)化了客戶全流程識別、交易監(jiān)測等功能，規(guī)范反洗錢案例登記處置，通過技術(shù)手段提升風險客戶識別力度與頻次，并動態(tài)調(diào)整客戶洗錢風險等級，深入剖析客戶洗錢風險隱患，持續(xù)提高反洗錢管控能力。對于觸發(fā)系統(tǒng)特定洗錢風險類型的風險案例，系統(tǒng)會強制報送可疑交易報告；同時客戶開展重新識別，對客戶執(zhí)照存續(xù)情況、客戶證照信息等進行比對，有效防控風險。

　　金融消保工作數(shù)字化、智能化。為提升銀聯(lián)商務金融消費者權(quán)益保護工作的信息化、流程化、系統(tǒng)化水平，“銀商鷹眼”結(jié)合“數(shù)字人”技術(shù)構(gòu)筑了“金融消保盾”，包含系統(tǒng)管理、業(yè)務流程、工作平臺、數(shù)據(jù)及信息集合展示、信息共享五大版塊，上線了金融消保應急演練、金融消保審核管理、客訴明細、轉(zhuǎn)遞投訴等相關(guān)數(shù)據(jù)信息集合展示、金融知識普及宣傳、金融消保培訓等功能，將金融消費者權(quán)益保護工作融入到自身日常經(jīng)營管理及業(yè)務服務中，切實保障金融消費者合法權(quán)益。

　　圍繞“服務社會 方便大眾”的使命，銀聯(lián)商務始終把合規(guī)經(jīng)營擺在日常經(jīng)營管理的突出位置。隨著“銀商鷹眼”全面升級，公司企業(yè)級智能風控系統(tǒng)全面建成，將在公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，以高水平風險合規(guī)防控，筑牢高質(zhì)量發(fā)展屏障，為支付產(chǎn)業(yè)和實體經(jīng)濟健康、可持續(xù)發(fā)展作出更大的貢獻。(完)

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編輯：許兵